Ing. Pavlína Maříková

17. 9. 2023

Víte, jaký je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti? Ani vás nenapadlo, že je v tom rozdíl? Ano, je. Pojištění nemovitosti se totiž vztahuje na pojištění bytu, domu nebo chaty (případně garáže, sklepa a kůlny) a jejich stavebních součástí. Tedy třeba i na okapy, oplocení, dveře, okna nebo chodníky.

Pojištění domácnosti se naopak vztahuje na domácí zařízení, jako je třeba elektronika nebo nábytek, a osobní věci členů domácnosti. Tedy na oblečení, obuv, sportovní potřeby, šperky nebo obrazy. V případě řešení pojistných událostí se dále pojištění domácnosti vztahuje také na kuchyňskou linku a vestavěné skříně.

Pokud vám to není úplně jasné, představte si, že pomyslně obrátíte byt vzhůru nohama. A všechno, co z bytu vypadne, spadá pod pojištění domácnosti. Takže pod něj spadá i nábytek, svítidla, koberce, elektronika a podobně.

Kdežto to, co je „pevně“ spojeno s vaším bytem nebo domem, to všechno spadá pod pojištění nemovitosti. Takže pojištění nemovitosti se vztahuje také na radiátory, obklady nebo podlahové krytiny.

Častý omyl

Často si lidé myslí, že s pojištěním nemovitosti mají pojištěnou i domácnost. Ale pravda to být nemusí. Proto si ověřte, co přesně máte pojištěné. Tedy pokud patříte mezi devět z deseti, kteří ve výzkumech uvádějí, že svoje obydlí nějakým způsobem pojištěné mají.

Někteří se také domnívají, že to, jestli máte pojištěnou nemovitost, nebo domácnost, ovlivňuje typ nemovitosti. Tedy že pojištění nemovitosti se uzavírá pro dům a pojištění domácnosti jen v případě vlastnictví bytu. Ovšem platí, že obě pojištění je vhodné sjednat pro oba typy nemovitostí.

Podpojištění – co to je?

Další chybou, kterou mnozí dělají, je, že si jednou uzavřou pojištění domácnosti nebo nemovitosti a pak už na smlouvu takzvaně nesáhnou. Jenže tím, jak se zvyšují ceny nejen nemovitostí, může nastat v případě havárie nebo nějaké katastrofy problém. Pojistka jim totiž nepokryje veškerý rozsah škod. Této situaci se říká podpojištění.

Současně totiž narostly ceny nejen stavebních materiálů a zboží, ale i prací a služeb. Tedy lidé postižení závažnou havárií nebo katastrofou už si za stejnou částku, na kterou mají nastavenou pojistku, rozhodně nepořídí nebo neobnoví ani svoji nemovitost, ani vybavení domácnosti.

Pozor navíc u podpojištění na sankce. Nejenže nemusíte dostat v rámci pojistného plnění skutečnou výši ceny například zničené nemovitosti, ale může vám být vyplacena výrazně nižší částka. Může být procentuálně ponížená o částku, která odpovídá stavu podpojištění vaší smlouvy.

U pojištění domácnosti je navíc potřeba si uvědomit zase to, že obvykle bývá vnitřní vybavení bytu či domu při havarijních situacích ohroženo mnohem víc než samotná nemovitost. Proto se vyplatí si aktualizovat smlouvu nejen u pojištění nemovitosti, ale i domácnosti.

Obecně se doporučuje zkontrolovat všechny pojistné smlouvy po dvou až třech letech, maximálně však po pěti. A samozřejmostí by měla být úprava smlouvy vždy po rekonstrukci, přístavbě nebo modernizaci nemovitosti či domácnosti. Tedy ve chvíli, kdy se váš majetek zhodnotí a navýší.

Tyhle situace pomáhá řešit takzvaná indexace, tedy automatická aktualizace nejen pojistných částek, ale také limitů plnění a pojistného podle inflace.

Existuje však také přepojištění!

Takzvané přepojištění nastává ve chvíli, když si domácnost nebo nemovitost pojistíte na mnohem vyšší částku, než je její skutečná hodnota. Zaprvé platíte mnohem více na pojistném. A zadruhé, stejně vám v případě škody pojišťovna vyplatí pouze odhadní cenu.

Příklad – když si nemovitost pojistíte na dvanáct milionů a její odhadní hodnota je kolem osmi milionů, stejně těch dvanáct milionů v případě úplného zničení domu nedostanete.

Proto je potřeba si pojištění nastavit správně. Tedy tak, aby vám byla vyplacena škoda v takové výši, abyste si mohli opravit svoji nemovitost nebo znovu zařídit domácnost do původního stavu. Hodnotu majetku si pečlivě spočítejte a pojistěte si ho v plné výši, nikoliv však v podobě přepojištění.

A pokud chcete při pojištění ušetřit? Pojistné vám může pojišťovna ponížit například ve chvíli, kdy si sjednáte spoluúčast nebo máte u svojí pojišťovny uzavřené další pojistky. Také je možné získat bonus za bezeškodní průběh, případně za online sjednání.